關(guān)于金融科技（FinTech）的內(nèi)涵，國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）于2016年3月給出了一個國際通用的標(biāo)準(zhǔn)定義：“技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。”在金融科技所覆蓋的范圍與領(lǐng)域方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會區(qū)分出四個核心應(yīng)用領(lǐng)域，即“存貸款與融資服務(wù)”“支付與清結(jié)算服務(wù)”“投資管理服務(wù)”以及“市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”。

其中，“存貸款與融資服務(wù)”涵括貸、征信、眾籌等產(chǎn)品；“支付與清結(jié)算服務(wù)”包括移動支付、P2P匯款等內(nèi)容；“投資網(wǎng)管理服務(wù)”典型代表是智能投顧與智能投研等；“市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”涵蓋最為廣泛，意指人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)所帶來的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融科技的中外語境差異

由于中外的金融監(jiān)管環(huán)境與社會環(huán)境存在一定差異，中外金融科技（FinTech）概念的發(fā)展與演變也存在較大區(qū)別。

就美國而言，其語境上的FinTech公司以初創(chuàng)型企業(yè)為主，大部分是經(jīng)營移動支付、財富管理、網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)。而中國在“金融科技”概念被提及之前，事實上已經(jīng)歷了數(shù)年“互聯(lián)網(wǎng)金融”階段的發(fā)展，亦是以第三方支付、P2P網(wǎng)貸企業(yè)為典型代表。此前，由于從事“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)的大多是非金融持牌的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，出現(xiàn)了一些忽視金融本質(zhì)、風(fēng)險屬性和必要監(jiān)管約束的現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)運作不規(guī)范、風(fēng)險管理不到位、監(jiān)管適用不恰當(dāng)或不充分等問題，引發(fā)了一些監(jiān)管套利風(fēng)險與消費者保護(hù)風(fēng)險。

因此，國內(nèi)官方組織與監(jiān)管機(jī)構(gòu)對“金融科技”的鼓勵及相關(guān)政策適用對象，或許更強(qiáng)調(diào)是前沿技術(shù)對正規(guī)持牌金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和優(yōu)化作用，其運用仍需遵循金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律、遵守現(xiàn)行法律和金融監(jiān)管要求。最終的金融科技產(chǎn)品或服務(wù)的提供者，也聚焦在持牌金融機(jī)構(gòu)的范圍之內(nèi)。

具體而言，中國發(fā)展金融科技的側(cè)重點或在于“市場基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”的細(xì)分領(lǐng)域。其實質(zhì)，是以前沿科技能力的方式賦能（Empower&Enable）傳統(tǒng)金融行業(yè)或傳統(tǒng)商業(yè)模式，為產(chǎn)品本身注入?yún)^(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的能力，如遠(yuǎn)程核身能力、大量數(shù)據(jù)存儲及運算能力、自動化與智能化服務(wù)能力、多機(jī)構(gòu)對等合作及共享資源的能力、降低成本能力、安全加固能力、精準(zhǔn)營銷能力、精細(xì)化風(fēng)險管理、防欺詐及風(fēng)險定價能力等。以科技帶動金融業(yè)務(wù)的革新，最終實現(xiàn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)與普惠大眾的目標(biāo)。

1、基于云計算的金融服務(wù)

云計算引發(fā)了軟件開發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應(yīng)用的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的最佳交付載體。云計算和分布式架構(gòu)的核心思想是在低成本、標(biāo)準(zhǔn)化的開放硬件和開源軟件的基礎(chǔ)上，通過分布式處理架構(gòu)實現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴(kuò)展。采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求。采用分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。

2、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)

金融科技與數(shù)據(jù)科學(xué)、數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)處理是緊密結(jié)合的，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應(yīng)用，大數(shù)據(jù)探索將為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司帶來更多的創(chuàng)新點和想象空間。金融機(jī)構(gòu)可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛收集各種渠道信息進(jìn)行分析應(yīng)用與風(fēng)險管理，運用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷與獲客，通過大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進(jìn)而輔助各項業(yè)務(wù)決策。

3、基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)

金融服務(wù)是區(qū)塊鏈的最早應(yīng)用領(lǐng)域之一。區(qū)塊鏈技術(shù)可帶來安全可靠、簡化流程、成本節(jié)約、降低操作風(fēng)險以及增加信任等優(yōu)點，具備重構(gòu)升華原有金融業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)的潛力。

例如，對于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，重點探索方向一般是應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)降低清算結(jié)算成本、提高中后臺運營效率、提升流程自動化程度與降低經(jīng)營成本等。此外，在多方合作的金融場景中，區(qū)塊鏈有助于實現(xiàn)合作銀行機(jī)構(gòu)間的賬本共享，降低爭議摩擦成本，提高業(yè)務(wù)處理效率。

對于非銀金融機(jī)構(gòu)，區(qū)塊鏈可用于提升權(quán)益登記、信息存證的權(quán)威性、削減交易對手方風(fēng)險、解決數(shù)據(jù)追蹤與信息防偽問題、降低審核審計的操作成本。

從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度看，區(qū)塊鏈提供了一致且易于審計的數(shù)據(jù)，通過對機(jī)構(gòu)間區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)分析，能夠比傳統(tǒng)審計流程更快、更精確地監(jiān)管金融業(yè)務(wù)。

4、基于人工智能的金融服務(wù)

2017年7月，國務(wù)院在《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中提出了“智能金融”的重點應(yīng)用方向，鼓勵創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，鼓勵金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備，建立金融風(fēng)險智能預(yù)警與防控系統(tǒng)等。

人工智能使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，實現(xiàn)批量人性化和個性化的服務(wù)客戶，將成為決定銀行溝通客戶、發(fā)現(xiàn)客戶金融需求的重要因素。并在金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險管理、授信融資、投資決策等領(lǐng)域引發(fā)新一輪的變革。

人工智能技術(shù)在前端可以用于服務(wù)客戶，在中臺支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策，在后臺用于風(fēng)險防控和監(jiān)督。例如在風(fēng)險管理方面，人工智能的應(yīng)用將大幅降低人力成本并提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。

5、基于安全技術(shù)的金融服務(wù)

安全技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)也開始將其科技能力整合成產(chǎn)品提供給金融同業(yè)，最典型的例子就是采用了生物識別技術(shù)的身份認(rèn)證產(chǎn)品。從最基礎(chǔ)的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別，到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態(tài)識別等都屬于生物識別范疇。生物識別在金融領(lǐng)域的應(yīng)用定位在“補(bǔ)充手段”，與傳統(tǒng)核身手段的關(guān)系是配合而非取代，其在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸從早期的身份認(rèn)證走向金融支付，已經(jīng)進(jìn)入實用化階段。

6、基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務(wù)

移動支付作為移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新和代表應(yīng)用，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行等均體現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

以監(jiān)管科技應(yīng)對金融科技

本質(zhì)上，金融科技并沒有脫離金融業(yè)的功能屬性和風(fēng)險屬性，但技術(shù)創(chuàng)新使流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等傳統(tǒng)金融風(fēng)險的外溢效應(yīng)更大。金融科技的風(fēng)險目前主要包括業(yè)務(wù)風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險與信息安全風(fēng)險。針對這些風(fēng)險，金融科技的市場主體與監(jiān)管機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)合作，共筑金融科技安全體系，包括相應(yīng)的法律法規(guī)體系、技術(shù)體系、風(fēng)險評估應(yīng)急體系等。

為應(yīng)對金融科技快速發(fā)展及其風(fēng)險屬性，監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)運而生。監(jiān)管科技作為實現(xiàn)穿透式監(jiān)管技術(shù)的有力支撐，可提升合規(guī)效率，降低成本，提高監(jiān)管的規(guī)范性和風(fēng)險監(jiān)測識別能力。例如，監(jiān)管科技可應(yīng)用于風(fēng)險數(shù)據(jù)整合，風(fēng)險建模、分析和預(yù)測，實時交易監(jiān)控、匯報和攔截，以及法律法規(guī)跟蹤等方面。